第一章生不见人 看了书名，可能很多人不知道保险侦探到底是做什么的，其实所谓的保险侦探就是指保险公司的理赔员，他们的职责按照官方解释是这样的：主要负责在接到查勘定损通知后，组织客户及有关人员，现场调查取证，核定保险事故的损失；接见客户，检查确定财产权利的有效性，医院记录，确定责任；调查取证，收集、整理并审核查勘定损资料等工作。 其实说白了，这就是保险公司给自己准备的一道保险。相信大家在很多影视剧和法治报道中都看到过骗保案件，嫌疑人或是故意毁车或是伤人杀人或是伪造病历来达到获取保险金的目的。保险公司也是做生意的啊，怎么可能吃这个亏，所以在你申请理赔的时候，就要有专人来负责调查，你的申请是否属实，如有欺诈骗保的嫌疑，保险公司有权拒绝赔偿。 因此啊，在行内，对这个岗位的别称最多，保险守门员、保险侦探、保险警察等等，反正听着都挺刺激的。 我呢，就是做这个的，当然了，现在已经不是在哪个保险公司打工了，我自己开了家保险代理调查公司，专门承接各家保险公司没有能力调查的案件。 这份帖子算是我的一个回忆贴吧，算是回顾一下自己这些年成长的经历，当然了，后期的话，也会把现在工作中遇到的一些比较有意思的事写出来。 先说说我调查的第一个案子吧，那是个小案子。当时我刚刚去保险公司不久，开始的几天都是在熟悉条件和经典案例，医院什么的，一直都没有案子查，觉得挺无聊的。 直到有一天我上班的时候，接到了顶头上司，两核管理室的张主任的电话。 “张哥，我这就要到公司了，有什么事么？” “哦，等会儿打完卡，你就不用参加早会了，直接来团险这里。你小子也来好几天了，今天正好有个小案子可以给你试试手，具体的等你到了再说吧。” “诶，好嘞，那一会儿见。” 接到电话之后我的心情很是兴奋，终于有案子可查了，还可以躲开烦人的早会。你们没在保险公司工作过，是想象不到早会有多奇葩的，唱司歌，背司训和诚信条约，这也就罢了，有一段时间还得天天跳手语舞，天啊，那是多么痛苦的回忆啊，连我这么没有音乐天赋的人都会四五套手语舞，感恩的心我估计很多人都看过，或者也学过，可您能想象浪花一朵朵的手语舞是怎么跳的么？尤其是一个大男人跳的样子。 好吧，话题扯远了，早会的事以后再说。反正我是步履轻快的来到了公司，在指纹机上打完卡，跟路上遇到的几位同事打了个招呼，便直接来到了团险的办公室。 今天张哥给我分的这个案子是个团险的案子，案子金额不大，但挺有意思，一看就是张哥给我精挑细选的。 大体案情如下：今年6月1日，本市的一家木材厂向平安人寿保险股份有限公司鹤城支公司投保团体人身意外伤害及附加医疗保险，每名员工意外医疗保额两万元，投保单投保（注册）人数人全员投保。7月30日，保险公司接到报案：该投保单位工人朱某鱼7月1日在工作中不慎被木材砸伤头部，出医院进行救治，入院诊断为头颅额部外伤及脑震荡，经清创缝合术后治疗住院15日痊愈出院，共计医疗费用1万余元。 给我布置完任务，张哥就走了，没有做任何的提示，但我很清楚这个案子里肯定有事，否则不会拿来做为对我的考验。 按照工作流程，我带着工作证和介绍信，先是来到了案件医院去调取病历。医院前几天我跟着来过，顺带提一句啊，其实理赔员这个工作的难度是很大的，很多时候他的工作流程和警方办案是一样的，都需要调查取证。但由于没有执法权，医院一般不会配合你的工作。比如说这次，你来调取病历，医院可以给你也可以不给你，给你是配合你工作，不给你是为了保障病人隐私。 因此，医院搞好关系，逢年过节的，来医院的主要科室送点小礼品什么，平时呢嘴也得甜点，这样遇到一些小事的时候，医院这头才不会给你添堵。这次，我很顺利的拿到了病历，病历内容记录与投保单位报案所称一致。的确是头颅额部外伤级脑震荡，清创缝合术后住院治疗15日，费用金额也一致。到此，第一步结束，看来的确是有人受伤了。 第二步，我打电话给这家木材厂，通知面见这个受伤的朱某，但厂里的办公室主任说朱某治疗出院后已经回老家修养去了，目前没有他的有效联系方式。他的住院费用都是单位支付的，保单也是单位投保的，因此催促我们保险公司尽快进行理赔。 这就让我很是头疼，这种意外伤害保险，面见伤者来核实伤情是理赔与否最有力的证据，否则便无法确认是否为被保险人本人受伤。现在这种情况，如果我以未见到伤者本人为由，单方选择撤案处理，那投保单位肯定不同意。但要是拖一下呢，那么就很可能超过《保险法》第23条所规定的30日法定理赔核定时间，看来这家木材厂有高人啊，这个报案时间选的是真好。 就在我头疼的时候，负责这个保单的团险工作人员劝道：“既然这家木材厂是全员投保，根据提供的员工身份及用工证明等资料，受伤人员应该就是该单位员工，不应该出现冒名顶替的情况，何况金额也不大，如果没有其他的疑点就赶紧赔付算了。” 我虽然是毫无头绪，但心里清楚一点，张哥不会无缘无故的拿一个这么普通简单的小案子来考核自己的，无论是不是骗保，这里面都肯定有文章。张哥那可是行内有名的人物，当年的冰城杀妻骗保案就是他在冰城做理赔员的时候率先发现疑点，并配合公安机关破案的。 而且自己刚刚来工作没几天，作为人寿个险的员工，几乎都没跟团险正式的打过交道，这个团险的家伙怎么这么热情的帮助自己，难不成看上我了？
第二章你属什么？ 虽然木材厂的办公室主任说这个人已经联系不上了，但我觉得还是亲自跑一趟确认一下比较好，正好单位的司机要去富拉尔基的营业区去送货，我就搭了个顺风车。 到了木材厂，离得远远的看了两眼，没敢进。据前辈们的经验，真要是想查出点什么来，这么光明正大的去一般都很难有什么效果。我在木材厂附近转了一圈，在一个网吧门口看到几个非主流的小年轻蹲在墙角抽烟聊天，抱怨着今天没钱包宿了。 我凑了过去，先掏出烟散了一圈，然后对着其中一个没染头发的小伙子说道：“小兄弟，帮哥哥个忙，很简单的一件事，到木材厂打听一个人，成了我给你50块，足够你今晚包宿宵夜加烟钱水钱了。” 重赏之下必有勇夫，我明显的感觉到这个小子心动了，但他还是很谨慎的说：“你具体说说需要我做什么？” “哦，木材厂有个工人欠我钱，但他老板说他已经回老家了，可我估计他就在厂子里。你一会儿就冒充是他侄子，去问问门卫和其他的工人，只要找到他了，这钱就是你的。” “那倒是好办，反正那些木材厂的人也不认识我。可要是事办成了你不给我钱咋办？” “你这话说的，我这么大的人了，还能差那50块钱么。再者了，我也没车，难道还能跑得过你们几个大小伙子？” 谈妥了之后，我就领着这个小子往木材厂走，路上跟他交代好要找的人的资料，又让他复述了一遍，这才奔向警卫室。 这家木材厂的规模倒是不小，当然了具体的名字就不说了。保安的警惕性也挺高，我他们刚走到门口就被两个保安给拦了下来。 “哎，哎，你们来找谁的？” 我把刚聘的小线人往前一推，小伙子还真不错，装出一副乡下孩子的腼腆样说道：“俺来找俺叔。” “你叔是谁啊？” “俺叔叫朱大贵，上次回村的时候他说在城里的木材厂，俺娘听说他让大木头给砸了，打电话让俺给他送点东西来。” 保安甲哦了一声点了点头，又问我“那你是谁啊？” “我路过的，这孩子说找不到木材厂，就顺道带他过来，你赶紧帮着叫下他叔叔吧，你看你都把孩子吓成什么样了。” 保安甲这时已经完全没有疑心了，但是他很困惑的问着保安乙：“老朱啥时候让木头给砸了？我记得昨天他还跟你一起打篮球呢？” “对啊，昨天这家伙的三分老准了，谁都拦不住啊。” 听到这里，我笑了，开心的说：“两位确定这个朱大贵没有受伤？” “那当然，这事哪能瞎说，你们这是从哪听到的谣言，孩子，没事啊，一会让你叔领你下馆子去，这把孩子大老远的折腾一趟。” 我伸手从手包里拿出工作证：“既然这样的话，那我就公布我的另一个身份，我是鹤城平安人寿的理赔员，负责这次理赔案件的调查工作，现在请你叫朱大贵过来，我要确认一下他的情况。” 这下子两个保安的脸都白了，哆哆嗦嗦的指着我说：“你，你这人，这不是骗人吗？” 我冷哼一声：“骗人？你们还好意思说我骗人？明明这个朱大贵没受伤，你们还来我们保险公司要求我们赔偿一万多块钱？这要不是我来查一下，那我们的损失谁来负责？告诉你们，明天早上八点，朱大贵必须来我们保险公司接受调查，否则咱们双方这脸上可就都不好看了，我这手上可是有录音的。”说着，我掏出了手中的录音笔晃了晃。然后，又掏出五十块钱递给了那个小线人，“孩子，演得不错，拿去玩吧，顺便告诉你啊，你那个中单的打法是不对的，回去好好研究一下。” 我带着小线人离开了木材厂，随手拦了辆出租车，先把小孩送到网吧，这才赶回公司。不是我不想趁热打铁的继续调查，而是因为这是人家的地盘啊，个干粗活的东北汉子，那是多么恐怖的一股地方势力啊，弄到了证据就赶紧撤吧，还是回到自己的主场安全。 过了不到十分钟，我的电话就响了，打电话的是之前那个一直跟我打官腔的木材厂办公室主任，估计是知道这次瞒不住了，对我是连声的道歉，说是这个朱大贵是昨天刚刚回的厂子，他这工作太忙，不知道这事，明天一早肯定让朱大贵去保险公司。我敷衍了一会儿，就把电话挂了，这个老滑头。 回到公司，跟张主任把今天的调查情况汇报了一下，张主任对我今天的调查很是满意，直夸我有灵性，还准许我多添了车费报销单把今天的线人费报了。 第二天一早，客服就通知我，说是楼下有个叫朱大贵的来找理赔员。我让他到接待室等我，到了一看。这个叫朱大贵的男子，年纪大约二十四五，头上果然包着纱布。我们的理赔医生查看了一下，确认他的确是做过清创缝合，问他就诊的过程，也是说的绘声绘色，绝对是有亲身经历，要不，他就是个外科大夫。 虽然他说的毫无破绽，但我还是觉得哪里不对劲，拿着身份证复印件和他本人进行对比，这个时候，我无比痛恨这份保单的业务员，这身份证复印件也太模糊了，本来身份证上的照片跟本人比起来就失真，现在手上这份又是这个样子，这谁能认出来。 没有办法，只能用最原始的方法了。 “你叫朱大贵，是吧？” “对。” “为什么住院的时候不来保险公司，拖到现在才来呢？” “那会儿忙着治病哪有心思顾得上保险啊，再说了，这保单是厂子给我们买的，我们自己都不知道有这个东西，还是厂子给赔了医药费之后，这才跟我说的。” “哦，这样啊。你身份证号是多少？” “” 呀，听到这里我和张主任、理赔医生互相对望了一眼。这不对了，这肯定不对了，除非是长期从事相关行业，或者是像我这样大学的时候天天去网吧的人，否则谁闲的没事把那么长一串的身份证号背下来啊，尤其他还是一个干体力活的农民工，能随身带着身份证就不错了，这么熟练的背下来肯定有问题。 “呵呵，背的挺熟啊，那再问你最后一个简单的问题啊，你属什么？” 这下子，这个朱大贵被问的张嘴结舌，满脸苍白，再也说不出话来了。
第三章狼狈为奸 看他现在这幅傻样子我就想笑，哼，跟我抖这个机灵。我这招是跟一个老教师学的。大学刚毕业那会儿，他的第一份工作是在烟台一所民办高校当导员，这是他的第二份工作。 当导员的时候经常去监考各种考试，里面的搞笑段子老多了，尤其是成人的考试。有一次，成人本科英语考试，你想啊，上成人的有几个学习的，别的科目你带带条啊还能抄，可英语这东西你带条有用么？所以啊，他们一般都是找替考，那次抓替考抓的特别严，考试之前挨个询问。 一个老教师就特别有经验，问第一个学生你叫什么啊，得到回答之后，又问你生日是几月几号啊？很明显这个替考没做好准备工作，身份证没背，于是被清了出去。 但是后面的人都有所准备了啊，赶紧背身份证号。可我们的老师多狡猾啊，他慢悠悠的问第二个学生，你叫什么啊？你身份证号多少啊？看看都说对了，然后突然问了一句，你属什么？ 这个学生当时就被问住了，其实这就已经很明显他是替考了，自己的属相都不能脱口而出的话，那这样的智商也就没必要参加考试了。 可这个替考学生很搞笑，居然低下头掰着手指头算了半天，抬头说道，我属龙。当时全场的人都笑了，巡考老师笑着说，恭喜你，答对了，不过你也可以走了。 这次这个“朱大贵”也是倒在这招之下，事已至此，他也就无法隐瞒了，坦承自己并不是朱大贵，而是叫王小宝，的的确确是木材厂的员工，也的确是在7月1日干活的时候被木材砸伤，所有的住院治疗过程和医疗费用都是真实的，唯独他是冒用的朱大贵的身份来骗取保险金，但他声称这都是厂领导指示他这么做的。 到此，这场骗保案其实便可以结案了。我正准备写调查报告，但张主任把我拦了下来：“小江啊，这次的案子你办的不错。头脑清晰，办事冷静。无论是雇佣线人化妆侦查，还是刚才破解冒充骗局，都很不错。但你的经验还是不足啊，这里面还有一个疑点你没有发现么？” “张哥，什么疑点啊？” “你看啊，根据保单显示，这家木材厂是全员投保，那既然这个王小宝也是厂子的员工，那他受伤为什么还要顶朱大贵的名字来报销呢？” “难道这个王小宝还没完全说实话？” “不可能，你没看刚才你诈的那一下都把他吓成什么样了，这种情况下是不可能说谎话的，不过还有一件事咱们得再去问问他。” 于是我俩又重新回到接待室，这次是张哥问话：“兄弟，别害怕，我们这儿又不是公安局，再问你最后一个问题，然后你就可以回去了，不过你可得跟我说实话，否则的话咱们可就真得去公安局说道说道了。两千就能立案，你这一万多呢，你自己好好掂量掂量。” “大哥，你放心，我肯定啥都实话实说。” “你们厂子到底有多少人？” “那具体的数字我哪知道，真不是我不想告诉您啊。” “那你总得有个大约的数儿吧？” “起码也得一千多快两千人吧” “你确定不是五百人？” “怎么可能那么少，五百人那活儿怎么干啊。” “行了，你可以回去了，然后通知你们厂领导过来一趟。” 张哥打发走了王小宝，转过来对我说：“走吧，咱们现在可以去找老翟了。” 老翟就是负责这个保单的团险业务员，找到他之后，在大量的证据之下，他承认了一切。其实这家木材厂一共是1名员工，但老板比较抠门，不愿意交那么多的保费，便与老翟商量，只缴纳五万元的保费，为名员工购买了团体人身意外伤害及附加医疗保险，至于其余的名员工如果受伤出险，则采取冒名顶替的方法来申请索赔。因此，在保单上才会写全员人，并且将身份证复印件故意印的很是模糊。 至此，案情彻底明朗。我负责写调查报告，张主任负责将老翟的问题上报给团险领导进行处理。这里解释一下，平安的划分是很明确的，财险与寿险是分开的，寿险里又分个险与团险。 这是我第一次写调查报告，很是认真，而且这个案子虽然小但很有特点，这是一宗典型的团体人身意外伤害保险不全额投保的案例，如果调查人员不深入到投保单位进行实地调查，或者想当然的相信投保单上的人数为全额投保，那么就会产生错赔案。 需要重视两点，才能防范理赔风险的发生。首先，应该在团体保单承保前对投保单位进行实地考察，深入到投保单位的财务部、人事部进行具体调查，核实明确的在职员工人数，而不应该简单的以投保单位提供的报告书人数为准。其次，还应该加强对保险代理人的职业道德教育，要求他们在投保单上客观填写投保单位的具体情况，为保险公司承保提供正确的信息，充分发挥并努力做好第一道核保员的作用。 总的来说，第一件案子还是很顺利的，张哥对我的表现也很满意，我自己更是自信心开始膨胀了起来，觉得查勘这活挺好玩的，跟侦探似的。而且还不用像其他部门的同事那样天天困在公司里面，想出去溜达的时候直接说一声出去调查，就可以光明正大的出去玩儿了，只要不耽误活儿就行呗。 这里说一下，我们公司的主办公区是那种开放式的大厅，每个人一个隔断的办公位，刚开始去面试的时候觉得挺震撼的，毕竟在08年的鹤城其他的单位是没有这种设计的，乍一看很有种白领的感觉。但真正在这里工作之后发现，这种办公环境你根本就没法偷懒，任何人随便一溜达或者站起来瞅一圈，就知道谁在干活谁在偷懒了。 因此，那个时候的我，特别喜欢出去调查，有种大学时候逃课的刺激感。但万没想到，下一件案子就彻底打破了我的这种想法，让我觉得还是在公司里好，起码安全啊，那次的调查我都差点让人打一顿。