闹得沸沸扬扬的太平福禄康瑞，原以为只是营销手段恶劣，产品据说还挺不错。然鹅，仔细一看产品条款，就发现这是一个深水坑。
起因是前段时间太平保险的一部分太平人寿的代理人在朋友圈等渠道宣传重疾险产品福禄康瑞即将停售，仅售三天的消息。以停售为卖点进行炒作。
然而三天过去，福禄康瑞仍然在售，某些代理人给出的说法是“产品太好了，应客户强烈要求，重新上市。”
秀这种操作，是不是感觉自己智商棒棒哒？
下面这位兄弟，我看你骨骼清奇，建议你去非洲卖保险。
不禁让人好奇是什么样的产品才能给你们勇气去炒作，仔细翻翻产品的条款，重疾病种没什么问题，但是作为理赔率比重疾更高的轻症疾病，却经不起细看。
1“不典型的急性心肌梗塞”——对应重疾“急性心肌梗塞”
福禄康瑞轻症里的“不典型的急性心肌梗塞”，直接使用重疾“急性心肌梗塞”的疾病定义，只是从中的的四选三降成四选二。
重疾“急性心肌梗塞”疾病定义
看似没什么很正常，然而适用于重疾的定义使用在轻症上，是否还能算轻症呢？
目前临床医学上要确诊急性心肌梗塞，心电图检测和肌钙蛋白检测是必要的检查方式，不是仅进行某一项检测就能确诊心肌梗塞，早期的心肌梗塞在心电图上的ST段改变不能作为确诊依据，而如果要在心电图上明确提示有急性心肌梗塞，病情最低都已经过了早期，进入急性期，比如显示心电图病理Q波。
正常人的左心室射血分数在50%~70%区间，第四条要求发病90天之后检查出左心室射血分数低于50%。
心肌梗塞超急性期（早期）大多数没有典型的临床表现，更不用说急性胸痛了。
四个条件轻症要求需满足两个，而第1、3、4三个条件已经是很严重的标准了好吧，再伴随有临床表现，这就已经符合重疾的理赔标准了，所以说这么严苛的定义放在轻症里毫无意义。
通常情况下，保险公司使用的不典型心肌梗塞的疾病定义是下面这种。
满足两个条件：肌钙蛋白有诊断意义的升高，心电图有损伤性的ST段改变。
按要求来看，在心肌梗塞早期就符合理赔标准，在这个阶段通过有效治疗是有可能让心肌梗塞的范围缩小。
心电图上心肌梗塞的演变分期：
1超急性期（早期，心电图ST段改变）
2急性期（发病心肌坏死，心电图病理性Q波）
3亚急性期
4陈旧期
要知道，“不典型的心肌梗塞”是重疾险的轻症里的高发病种，轻症的理赔标准应该要比重疾切切实实的宽松，而不仅仅是在条款上玩文字游戏。
2“轻微脑中风”——对应重疾“脑中风后遗症”
福禄康瑞的轻微脑中风疾病定义，要求一侧肢体（一只手和一条腿），肌力二级或二级以下，并且无法完成两项或两项以上的日常生活活动。
正常的轻微脑中风疾病定义，仅要求一肢或一肢以上肢体肌力三级或三级以下。
肌力分级：
0级完全瘫痪，测不到肌肉收缩。
1级仅测到肌肉收缩，但不能产生动作。
2级肢体能在床上平行移动，但不能抵抗自身重力，即不能抬离床面。
3级肢体可以克服地心引力，能抬离床面，但不能抵抗阻力。
4级肢体能做对抗外界阻力的运动，但不完全。
5级肌力正常。
按照福禄康瑞的要求，脑中风要严重到一只手和一只脚都抬不起来的程度才符合理赔标准。
正常的轻微脑中风仅要求确诊天后一肢肌力三级或三级以下即可。
这两种状态不用多说也能想象差别有多大。
3“极早期的恶性肿瘤或恶性病变”——对应重疾“恶性肿瘤”
福禄康瑞轻症里的“极早期恶性肿瘤或恶性病变”，如果是发生在感染艾滋病毒或患艾滋病期间，不管是单独原因还是关联原因，都不赔。
再看看其他保险公司常见的定义，并没有做特别声明。
结合重疾险的免责条款看，如果是非艾滋导致的“极早期恶性肿瘤或恶性病变”是可以赔的。
4“重症头部外伤”——对应重疾“严重脑损伤”
福禄康瑞的“重症头部外伤”，仍然要求肌力二级或二级以下。
其他保险公司的“重症头部外伤”要求肌力三级或三级以下。
重疾险的轻症里有一些种类的发病率是比其他要高的。
比如在下列10种轻症中，如上文说的4种轻症外，还有一项标黄的轻症疾病”主动脉内手术（非开胸手术）”
为什么要特别标示出来。
因为福禄康瑞的轻症疾病里不保这一项疾病。
这十项高发轻症基本上是目前主流重疾险的标配，而福禄康瑞的轻症里有四项疾病定义严苛，有一项缺失。
总结
太平人寿作为传统的大牌保险公司，重疾险本应跟几大老牌公司一样保费会比“小”保险公司要贵，靠着品牌就能吃香。而福禄康瑞的保费却打破传统底线，以性价比在市场上打擂。
套路多多，不仅产品营销上套路多，产品本身的条款亦是隐藏深水坑，相信选择投保福禄康瑞这款重疾险的客户没几个能清晰认识到它的轻症有多坑。十几年后少不了出现理赔纠纷的例子。
保险代理人常说爱与责任，只要买了产品就拥有了保障，不管哪家公司的产品都是差不多的，不用比较那么多。
然鹅，如果我不比较那么多怎么知道你家的产品是有多烂有多好？
买保险实际上买的就是一纸合同，一切保障条款都在那几十张纸上面，投保前就应该弄明白自己买的“是什么东西”。如果实在看不明白条款上写的那些东西，就请找一位专业的保险经纪人投保。
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保险经纪人魏展惠赞赏